VYSVĚTLENÍ BANKOVNICTVÍ JAKO SLUŽBY (BAAS) A JAK JEJ FIRMY VYUŽÍVAJÍ

Co je bankovnictví jako služba (BaaS)?

Bankovnictví jako služba (BaaS) je moderní model finančních technologií, který umožňuje nebankovním společnostem poskytovat bankovní služby s využitím infrastruktury licencovaných bank prostřednictvím integrace API (Application Programming Interface). BaaS ve své podstatě překlenuje propast mezi tradičními bankovními systémy a digitálními řešeními nabízenými fintech společnostmi a dalšími odvětvími.

V rámci modelu BaaS licencované finanční instituce otevírají svou bankovní infrastrukturu prostřednictvím digitálních bankovních služeb s označením „white label“, ke kterým mají přístup i třetí strany. To umožňuje společnostem nabízet finanční služby, jako jsou platby, půjčky, digitální peněženky, správa účtů a dokonce i debetní nebo kreditní karty, aniž by musely samy procházet zdlouhavým a nákladným procesem získávání bankovní licence.

Jak funguje BaaS

Platformy BaaS obvykle zahrnují:

• Integrace založená na API: Firmy se připojují k infrastruktuře banky pomocí zabezpečených API.
• Soulad s předpisy: Podkladová licencovaná banka zajišťuje, aby všechny služby zůstávaly v rámci právních finančních rámců.
• Poskytování služeb: Nebankovní poskytovatelé mohou nabízet funkce, jako je vytváření účtů, ověřování KYC (Know Your Customer) a sledování transakcí pod svou vlastní značkou.

Tento koncept úzce souvisí s otevřeným bankovnictvím, ale rozšiřuje se dále. Zatímco otevřené bankovnictví umožňuje třetím stranám přístup k finančním datům, BaaS umožňuje třetím stranám poskytovat finanční funkce a služby.

Kdo poskytuje BaaS?

BaaS poskytují primárně autorizované banky a specializovaní poskytovatelé fintech služeb, kteří získali potřebné licence. Mezi příklady poskytovatelů BaaS patří Solarisbank, Treezor, ClearBank a další globálně uznávaná jména, jako jsou Stripe a Adyen, která působí v ekosystémech integrovaných financí.

Tito poskytovatelé poskytují řadu služeb, včetně správy účetních knih, vrstev dodržování předpisů, infrastruktur pro zpracování plateb a nástrojů pro řízení rizik, na kterých mohou společnosti stavět, aby mohly rychle a v souladu s předpisy spouštět nové finanční produkty.

Proč na tom záleží

Vznik bankovnictví jako služby (Banking-as-a-Service) představuje významný posun ve způsobu vývoje a distribuce bankovních produktů. Demokratizuje přístup k finanční infrastruktuře, umožňuje inovace a do finančního prostoru vstupuje i nefinančním firmám. BaaS je obzvláště relevantní na dnešním trhu, kde zákazníci očekávají bezproblémové a integrované digitální zážitky, které kombinují finanční služby s každodenními aktivitami.

Jak firmy využívají BaaS

Společnosti využívají platformy BaaS k integraci finančních služeb do svých vlastních nabídek, čímž zlepšují zákaznickou zkušenost a otevírají nové zdroje příjmů. Tento trend je známý jako embedded finance a získává na obrátkách v různých odvětvích, od technologických firem po maloobchodní řetězce a gig platformy.

Případy použití podle odvětví

• Maloobchod a elektronické obchodování: Značky zavádějí značkové finanční produkty, jako jsou služby typu „kup teď, plať později“ (BNPL), značkové kreditní/debetní karty a účty propojené s věrnostním programem, čímž zlepšují udržení zákazníků a generují dodatečné příjmy.
• Platformy gig ekonomiky: Společnosti jako Uber a Deliveroo umožňují řidičům a kurýrům přijímat okamžité platby, spravovat výdělky a přistupovat k finančním produktům, jako jsou půjčky a úspory, prostřednictvím integrovaných aplikací.
• Technologické startupy: Fintech společnosti a poskytovatelé SaaS využívají BaaS k rychlému uvedení funkcí digitálního bankovnictví na trh, aniž by se samy staly regulovanými bankami.
• Telekomunikace a veřejné služby: Velcí poskytovatelé sítí experimentují s nabídkou účtů, plateb a malých půjček a využívají stávající uživatelské základny k poskytovat integrované služby.

Možnosti příjmů z BaaS

Využíváním BaaS mohou společnosti zpeněžit svou zákaznickou základnu nad rámec tradičních metod. Mezi typické komerční výhody patří:

• Směnné poplatky z transakcí kartou
• Výdělky z úroků z úvěrů a provizí
• Modely předplatného pro prémiové finanční funkce

Kromě toho lze zákaznická data shromážděná prostřednictvím finančních aktivit využít ke zlepšení personalizace a zapojení, čímž se generuje další hodnota prostřednictvím cíleného marketingu a nabídek produktů na míru.

Rychlost a škálovatelnost

Jednou z největších výhod BaaS je rychlost. Spuštění fintech produktu prostřednictvím tradičního bankovního systému může trvat roky. Platformy BaaS nabízejí řešení připravená k integraci, která dramaticky zkracují lhůty pro uvedení na trh.

Škálovatelnost je také klíčová. S vývojem podniků usnadňují platformy BaaS přidávání nových funkcí, expanzi do jiných geografických oblastí nebo úpravu mechanismů dodržování předpisů podle místních předpisů, protože poskytovatel BaaS řeší velkou část složitosti v zákulisí.

Nízkorozpočtová inovace

Zejména pro startupy a menší firmy BaaS snižuje počáteční náklady. Sdílením infrastruktury poskytovatelé účtují pouze za použité služby – často na základě platby podle použitého výkonu. To umožňuje postupný vývoj a testování produktů bez masivních počátečních investic.

Příležitosti a omezení používání BaaS

Bankovnictví jako služba (BaaS) odemklo transformační příležitosti, ale s sebou nese i potenciální překážky. Pochopení obou stran může firmám pomoci lépe se orientovat v dané situaci při zvažování strategie BaaS.

Klíčové výhody

• Rychlejší uvedení na trh: Společnosti mohou uvádět finanční produkty během měsíců, nikoli let.
• Zvýšená angažovanost zákazníků: Nabídka finančních služeb v rámci aplikací nebo platforem činí zákaznické zkušenosti komplexnějšími.
• Nové zdroje příjmů: Služby jako BNPL, karty a půjčky mohou generovat nové zdroje příjmů.
• Posílení značky: Poskytování bezproblémových digitálních financí zvyšuje loajalitu ke značce a důvěru v ni.

Pro spotřebitele to vede k většímu pohodlí, dostupnosti a přizpůsobení. Například uživatel rozvozu jídla nyní může získat okamžitý přístup k výdělkům, zůstatkům v obchodě nebo se zaregistrovat k získání značkové předplacené karty – to vše v rámci známého rozhraní.

Rizika a nevýhody

• Složitost dodržování předpisů: Ačkoli je podkladová banka držitelem licence, frontendový poskytovatel musí dodržovat závazky v oblasti finančního dodržování předpisů, jako je boj proti praní špinavých peněz (AML), KYC a pravidla ochrany osobních údajů.
• Spolehlivost na poskytovatele třetích stran: Závislost na platformách BaaS pro kritickou infrastrukturu vytváří rizika, pokud tito poskytovatelé čelí výpadkům nebo regulačním problémům.
• Požadavky na bezpečnost: Integrace finančních služeb zvyšuje potřebu robustních postupů kybernetické bezpečnosti a ochrany uživatelských dat.
• Důvěra uživatelů: Zákazníci si nemusí být vědomi podkladového bankovního partnera, což může vést k nejasnostem nebo problémům s důvěrou, pokud nastanou problémy.

Regulační Úvahy

BaaS mírně komplikuje regulační rámec, protože existují vrstvené odpovědnosti mezi poskytovatelem BaaS, licencovanou bankou a frontendovým podnikáním. Regulační orgány v EU, Velké Británii a USA začínají tento sektor podrobněji kontrolovat kvůli obavám týkajícím se ochrany spotřebitelů, finanční stability a bezpečnosti.

Ve Velké Británii dohlíží na finanční chování Úřad pro finanční chování (FCA) a firmy nabízející finanční produkty prostřednictvím ujednání BaaS mohou i nadále potřebovat registraci nebo autorizaci, i když licencovaná banka zajišťují většinu úkolů v oblasti dodržování předpisů.

Výhled do budoucna

Navzdory výzvám se očekává, že BaaS poroste silným tempem. Kombinace digitální transformace, poptávky zákazníků po integrovaných financích a vylepšených nástrojů pro vývojáře fintech pravděpodobně podpoří jeho přijetí. S tím, jak se regulace vyjasňují a objevují se standardy, vstoupí do tohoto prostoru stále více mainstreamových firem, od malých a středních podniků až po globální giganty.

Velká jména jako Apple, Shopify a IKEA již nyní experimentují s integrovanými finančními nabídkami založenými na BaaS. Vzhledem k tomu, že se fintech infrastruktura stává modulárnější a interoperabilnější, BaaS se může stát v digitálních službách stejně všudypřítomným, jako je cloud computing v softwaru.